超過7500萬家的小微企業(yè)，是我國實體經濟的重要支柱和活力源泉，在推動經濟增長、促進就業(yè)增加、激發(fā)創(chuàng)新活力等方面發(fā)揮出重要作用。然而，近兩年來，隨著全球經濟不確定因素增多，國內經濟長期積累的風險隱患加速暴露，小微企業(yè)“經營難、融資難”的問題有所加劇。金融科技的發(fā)展，為解決小微企業(yè)融資難這一問題創(chuàng)造了新希望。事實證明，受益于金融科技創(chuàng)新，全新的服務模式正加速形成，加強對大數(shù)據、云計算、人工智能等技術的應用，可以顯著提升小微企業(yè)信貸投放效率，提升風險管理水平，促進金融服務惠及更多中小微企業(yè)，推動實體經濟發(fā)展。

小微金融供給難題待解。據中國人民銀行10月底公布的2019年三季度金融機構貸款投向統(tǒng)計報告顯示，2019年三季度末，普惠小微貸款余額11.27萬億元，同比增長23.3%，前三季度增加1.77萬億元，同比多增8097億元?？梢钥吹剑覈∥⑵髽I(yè)貸款余額增幅不低，金融機構信貸支持和傾斜力度也在持續(xù)加大。但在小微企業(yè)融資環(huán)境持續(xù)改善的同時，融資難題卻依然存在，未得到根本性解決。業(yè)內人士認為，事實上，我國小微企業(yè)的金融需求是廣泛存在的，雖然市場很大，但大部分仍難以得到滿足，金融供給與小微企業(yè)融資需求不匹配的難題依舊突出。“小微企業(yè)融資難、融資貴這一問題的形成是多方客觀原因造成的。”電融數(shù)科創(chuàng)始人兼CEO陳瑞貴表示，小微企業(yè)信貸主要是指普惠型的小微貸款，單戶授信基本上在1000萬元以下，具有“短、小、急、頻”的特點，對資金的流動性和時效性要求較高。而長期以來，以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構，主要將國有企業(yè)和大中型民營企業(yè)作為重點服務對象，面對信用信息不完善、無抵押的小微企業(yè)，往往難以操作，再加之銀行相對復雜的審核流程和放款程序，事實上難以滿足小微企業(yè)急、頻的融資需求，因此，存在于銀行機構和小微企業(yè)之間的資金梗阻仍未有效疏通。

數(shù)字技術助小微信貸破局。相關支持小微金融服務政策的大力推動以及自身轉型發(fā)展的需要，越來越多的傳統(tǒng)金融機構正在改變以往對小微企業(yè)融資的態(tài)度，核心的問題已經不是想不想做，而是怎么樣做好小微金融服務。事實上，造成小微企業(yè)融資難很大的原因在于銀行和小微企業(yè)之間的信息不對稱，面向小微企業(yè)開展信貸業(yè)務，如何控制成本是傳統(tǒng)金融機構面臨的難題。因為小微信貸單筆額度較小，對于銀行而言，運營成本過高，如果沒有高效的數(shù)字化信貸技術做支撐，小微金融服務就難以做到下沉。數(shù)字技術的應用，可對傳統(tǒng)金融產品和服務進行創(chuàng)新，提升傳統(tǒng)金融服務的觸達率和效率，降低金融產品及服務成本，這一技術為解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題開出了“良方”。數(shù)字化的小微信貸服務是一片藍海。從技術層面來看，一方面，金融科技手段可以優(yōu)化貸前審核環(huán)節(jié)，通過大規(guī)模的分布式數(shù)據庫集群部署，以機器審核代替人工審核，可加速審批流程和放款速度；另一方面，數(shù)字技術可幫助銀行進行信貸決策，降低獲客成本、運營成本，高效締結小微企業(yè)和金融機構的供需關系。此外，在數(shù)字化手段驅動下，利用人臉識別、復雜網絡、設備指紋等技術，反欺詐技術也可從人工檢測模式升級到規(guī)則引擎、黑白名單等模式，有效攔截個體欺詐和團伙欺詐，降低風險。

開放與合作創(chuàng)造更多可能。金融科技不僅在拓展小微金融服務的廣度和深度，同時，在實際應用中也深刻改變著金融生態(tài)。毋庸置疑的是，銀行業(yè)金融機構仍是小微企業(yè)信貸服務最重要的供給主體。在科技的支撐下，銀行也更有動力和能力做好小微金融業(yè)務。近兩年來，大型商業(yè)銀行加快零售業(yè)轉型，并依托于強大的資金實力加大科技研發(fā)投入，組建科技團隊落地新技術，以期緩解中小微企業(yè)融資困境。而需要看到的是，一些中小銀行在服務小微企業(yè)方面，囿于科技能力尚顯不足等多種因素，難以獲得較明顯的成效。為了更好地建設普惠金融生態(tài)體系，讓更多小微群體獲得融資服務，業(yè)內的共識是，加大銀行機構和金融科技公司之間的配合很重要，通過開放和合作，讓更多的小微企業(yè)受益。金融科技公司是指通過輸出技術或提供場景，與銀行業(yè)金融機構在營銷、獲客、風控、運營等領域開展合作的企業(yè)。金融科技公司可面向銀行業(yè)金融機構輸出流量、數(shù)據服務，還可以為小微融資提供涵蓋系統(tǒng)建設、跟蹤運營等一攬子解決方案。安永咨詢公司在調研中發(fā)現(xiàn)，有56%的中小微企業(yè)正在使用金融科技企業(yè)提供的支付和銀行賬戶服務，通過金融科技企業(yè)獲得融資的中小微企業(yè)占比達到46%。而需特別注意的是，銀行金融機構與金融科技公司之間的合作必須建立在合規(guī)基礎之上。10月份，北京銀保監(jiān)局出臺了《關于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類業(yè)務及互聯(lián)網保險業(yè)務的通知》，其中明確提到，銀行須加強合作機構管理，對合作機構建立準入、評估和退出機制。嚴禁與以“大數(shù)據”為名竊取、濫用、非法買賣或泄露客戶信息的企業(yè)開展合作。業(yè)內人士表示，銀行與金融科技公司進行合作時，尤其是大數(shù)據平臺，需嚴格確認數(shù)據經過授權，數(shù)據使用規(guī)范，確保用戶隱私、數(shù)據安全，在合規(guī)、合法基礎上達成合作，解決小微企業(yè)融資難題。